Страсти по цифре: почему цифрового рубля опасаются финансисты и в чем его польза

Блог пользователя Алексей Никитин Осенью ЦБ опубликовал доклад для общественных консультаций cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf Подробно об этом я писал здесь  https://smart-lab.ru/blog/668779.php Ну а вчера мы увидели новый  документ концепцию cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf Прежде чем изучать диджитал-нановаций, давайте посмотрим какую банковскую систему мы  имеем на  данный  момент.

Текущая банковская система.

Наличные деньги –  21,55%

Депозиты населения – 41,15%

Депозиты Юр.лиц кроме банков  — 33,3%

Безналичные деньги – в эмиссии этой формы денег участвуют коммерческие банки. Система является резервной.  Обязательное резервирование Центробанк использует, как один из инструментов денежно-кредитной политики для регулирования объёма денежной массы, находящийся в обращении. В России нормативы обязательного резервирования в соответствии с положениями федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ определяет Банк России.

От резервирования освобождены:

  • денежные средства юрлиц, привлечённые на срок от 3 лет;
  • облигации, выпущенные банками со сроками погашения не менее 3 лет;
  • обязательства, выраженные в неденежной форме (например, в драгоценных металлах или заем ценных бумаг);
  • обязательства перед другими банками.

Банковская система в целом (но не один банк) создает безналичные деньги с помощью так называемого банковского мультипликатора.  Механизм банковской мультипликации может работать только в рамках двухуровневой банковской системы: центральный банк (первый уровень) управляет этим механизмом, коммерческие банки (второй уровень) заставляют его действовать автоматически, независимо от желания руководителей отдельных банков.

Важно! Один банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков.

Банковский мультипликатор – это увеличение денежной массы (мультипликация денег) в результате депозитно-кредитных операций коммерческих банков.  

Мультипликация денежной массы возможна только для банковской системы в целом, но не для отдельного банка. Предположим, ставка обязательного резерва для кредитных организаций установлена в размере 5%. Тогда если клиент банка размещает депозит в размере 1 тыс. рублей, то 50 руб. остаются на корреспондентском счете в ЦБ, а 950 поступают в распоряжение банка и выдаются в кредит. Кредитор их тратит, и они попадают на счет в другой банк. Из полученной суммы вторая кредитная организация 5% переводит в резерв, а на остальные 95% вновь выдает ссуду. И так далее. В результате количество безналичных денег в банковской системе многократно увеличивается. Это процесс также называют кредитным расширением, или эмиссией кредитных денег банковской системой.  Если клиент отозвал свой депозит, тогда процесс происходит в обратной последовательности – происходит кредитное сжатие.

Таким образом, при изначально неизменной денежной базе осуществляется увеличение или уменьшение денежной массы, а коэффициент банковской мультипликации может быть рассчитан как отношение денежной массы (агрегата М2) к денежной базе.

Про цифровой рубль:

Возможность эмиссии, и деэмиссии.

Блокчейн в основе всех транзакций

Несколько вариантов обсуждались  в  ЦБ   (4 варианта)

Дабы не было никаких революций в  банковской системе конечно же победил вариант который никому не  нужен. Между ЦБ и Банками  будет цифровой рубль, и этим пока все и кончится. Собственно это мы  и видим в последнем документе  ЦБ (победила модель D). (84%) отдали предпочтение двухуровневой розничной модели цифрового рубля (модель D). Остальные модели не нашли широкой поддержки среди участников обсуждения главным образом по следующим причинам:

 • Модель А – отсутствие у физических и юридических лиц доступа к операциям с цифровым рублем. Модель А не создает преимуществ для граждан, бизнеса и финансовых организаций по сравнению с существующей платежной инфраструктурой.

• Модель В – расчеты в цифровых рублях осуществляются Банком России напрямую с клиентами без участия финансовых организаций. Модель В предусматривает, что Банк России берет на себя функцию клиентского обслуживания, включая ведение клиентских счетов и расчетно-кассовое обслуживание, что по сути формирует одноуровневую финансовую систему.

• Модель С – финансовые организации выступают только в качестве транзитных агентов, что не позволяет в полной мере использовать инфраструктуру финансовых организаций. Модель С предполагает меньшее вовлечение финансовых организаций в процесс взаимодействия с клиентами.

Банк России, как и большинство участников опроса, полагает, что модель D является наиболее целесообразной для дальнейшей реализации.

Как я уже писал ранее https://smart-lab.ru/blog/668779.php  Самый прогрессивный вариант это конечно же модель B (второй).

Тем не менее даже в такой системе могут быть и преимущества:

Для граждан и бизнеса

1. Доступ к  кошельку через любую финансовую организацию, в  которой обслуживается клиент. Клиент может получить доступ к своему кошельку на платформе цифрового рубля через инфраструктуру любой финансовой организации, в которой у него открыт счет.

2. Снижение затрат на проведение операций. Операции с цифровым рублем будут тарифицироваться по единым правилам1 .

3. Повышение доступности финансовых услуг на отдаленных и малонаселенных территориях за счет наличия возможности расчетов между физическими лицами и оплаты товаров и услуг без доступа к сети Интернет (офлайн-режим).

4. Высокий уровень сохранности средств. Цифровой рубль является обязательством Банка России.

5. Расширение линейки инновационных сервисов и продуктов и улучшение условий клиентского обслуживания вследствие усиления конкуренции на финансовом рынке.

6. Повышение уровня безопасности за счет наличия уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения.

Для финансового рынка

1. Повышение конкуренции на финансовом рынке. Возможность доступа клиентов к своим кошелькам через любую финансовую организацию будет способствовать усилению конкуренции между высокотехнологичными сервисами на финансовом рынке.

2. Создание инновационных финансовых сервисов. Применение технологии распределенных реестров позволит участникам рынка создавать и предлагать клиентам новые технологичные сервисы (смарт-контракты, маркирование платежей).

3. Развитие новой платежной инфраструктуры для участников финансового рынка.

Для государства

1. Контроль за расходованием бюджетных средств. Платформа цифрового рубля обеспечит гарантированную адресную доставку целевых выплат гражданам и бизнесу.

2. Снижение издержек на  администрирование бюджетных платежей. Применение смартконтрактов позволит автоматизировать и значительно упростить процессы администрирования бюджетных средств, повысить их эффективность и минимизировать операционные риски.

3. Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей. Запуск платформы цифрового рубля может стать первым шагом на пути к повышению эффективности трансграничных платежей и расчетов посредством ее дальнейшей интеграции с аналогичными платформами цифровой валюты центральных банков других стран.

Все подробности технической реализации можно изучить в  концепции

https://cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf

Но на  данный момент ясно,  это тренировочный вариант,  который не будет практически востребован у населения и  бизнеса.

Тем не  менее цифровой рубль  в будущем  позволяет построить  одноуровневую банковскую систему, это безусловно угроза текущей банковской системе, а потому это невозможно без революционных изменений в финансовом  секторе.

Открытие Брокер Финам

Cообщение о нарушении правил

👍 Спасибо за сообщение

Мы стараемся сделать смартлаб добрее!

2021-10-22 image

Сегодня криптовалюты стали достаточно популярной разновидностью виртуальных активов. Они могут отличаться по своим характеристикам и функциям. И каждый, кто хочет стать полноправным участником этого рынка, должен разбираться в различных видах криптовалют и их особенностях. 

Криптовалюта – особая форма электронных денег, которые хранятся не на централизованном счету, а в сети блокчейн. 

Блокчейном называют виртуальную базу данных, где фиксируется информация обо всех транзакциях и о том, сколько монет хранится на каждом счету. Эта технология обеспечивает возможность переводить активы между пользователями, и одновременно выступает бесспорной гарантией владения этими активами.

Для хранения и передачи цифровых денег между пользователями применяются специальные кошельки. Они обеспечивают доступ к виртуальному счету посредством двух наборов кодов – открытого и закрытого ключа. С их помощью создаются и подписываются транзакции, которые проводятся в блокчейне.

Благодаря своим характеристикам, криптовалюта стала популярным инструментом для обмена практически без ограничений. Большинство криптовалют имеют открытый исходный код, позволяющий создавать на их основе новые виртуальные активы.

И сегодня каждый пользователь может найти множество способов как заработать на криптовалютах, а также сохранить и потенциально приумножить свой капитал на инвестициях в эти активы. 

Все криптовалютные активы можно разделить по разным категориям. Bitcoin является первой криптовалютой, поэтому он имеет статус отдельного актива вне категорий. Остальные блокчейн-проекты можно разделить на несколько видов. 

Это альтернативные коины – любые криптовалюты со своим блокчейном (кроме биткоина). Некоторые из них похожи на биткоин. Другие ориентированы на внедрение и использование новых инструментов, а также расширение возможностей. 

При помощи изменения открытого исходного кода ВТС, разработчики альткоинов могут ускорять транзакции, оптимизировать процесс майнинга, создавать различные автоматизированные контракты, формировать базу для работы с криптоприложениями и т.д.

Выполняют функцию цифровых активов, но не имеют собственного блокчейна, как стандартная криптовалюта. Вместо майнинга токены сразу выпускаются в полной эмиссии. 

Эти активы создают различные компании, с целью привлечения средств на развитие своих проектов или обеспечения работоспособности продуктов. Инвесторы, в свою очередь, получают гарантии того, что компания выполнит перед ними свои обязательства. 

Цифровые монеты, цена которых привязана к материальным активам – доллару, золоту, нефти и др. 

Курс биткоина и других подобных криптовалют изменяется в течение дня, недели и месяца. Стоимость стейблокинов напротив – предельно стабильна. Колебания цены, конечно, могут быть, но они намного меньше, чем у криптовалют. Стейблкоины подходят тем, кто намерен перевести свои сбережения в цифровые активы с минимальными рисками.

Стоит учитывать, что у этих терминов может быть разное значение в зависимости от контекста. Например, под словом «криптовалюта» может подразумеваться в том числе и альткоин, и токен, и сейблкоин. А стейблкоин – это, с технической точки зрения, разновидность токена. 

С развитием криптовалютной индустрии начали появляться новые технологии, которые стремительно набирают популярность. 

Так обозначаются невзаимозаменяемые токены (non-fungible token). Они были созданы для переноса в блокчейн прав на владение уникальным активами. Например, антиквариатом, произведениями искусства, 3-D моделями, игровыми предметами и прочим. Каждый токен является уникальным и его нельзя заменить другим. Особой популярности NFT заслуживают в сообществе коллекционеров. 

Децентрализованные финансовые сервисы (Decentralized Finance) – это не отдельные криптовалюты, а комплексные платформы, которые могут объединять в себе разные виды цифровых активов и их функции. Некоторые специалисты считают, что подобные проекты оживляют сегмент криптовалют. 

Основная особенность таких сервисов заключается в том, что их пользователи могут предоставлять и получать различные услуги напрямую, без привлечения посредников. При этом все расчеты проводятся в надежной децентрализованной сети. 

Один из примеров – ETHMakerDAO, протокол децентрализованного кредитования. Основная его задача – стать более удобной и надежной альтернативой банковских услуг. 

Каждый вид цифровых денег и сервисов может быть полезен для разных задач.

Для лучшего понимания разнообразия активов на крипторынке есть смысл рассмотреть конкретные криптовалюты, токены и стейблкоины.

Bitcoin (ВТС)

Первая и самая популярная криптовалюта. Сейчас одна монета ВТС стоит около $43 тыс. Капитализация биткоина превысила отметку в $1,1 трлн. 

Биткоин торгуется на многих биржах и является основным объектом криптоинвестиций. Особенность этой монеты в том, что его курс прямо влияет на стоимость большого количества других цифровых валют. При этом сам биткоин является менее волатильным по сравнению с другими криптовалютами. 

Плюсы Bitcoin:

  • Децентрализация. Один человек, организация и даже государство не смогут управлять биткоином. Работа блокчейна поддерживается сотнями тысяч пользователей по всему миру. Это означает, что никто не сможет заблокировать его работу.

  • Стабильная работа сети. Распределенные ресурсы, поддерживающие работу системы, нейтрализуют риски сбоев из-за поломки оборудования в отдельном месте, городе, регионе.

  • Дешёвые и быстрые переводы. Комиссия не изменяется при любых транзакциях – в рамках города или между удаленными странами. Например, за отправку 50 ВТС одной транзакцией на бирже Binance будет установлена комиссия в размере всего $10.

  • Дефляционные свойства. Максимальное количество биткоинов изначально было ограничено. Больше 21 млн монет добыть не получится. Этот факт блокирует действие инфляции на ВТС и делает его одним из самых удобных инструментов для сохранения капитала.

  • Защитный актив. Курс биткоина растёт во время различных экономических и политических кризисов. В периоды потрясений обыватели теряют доверие к национальной валюте и стараются перевести сбережения в активы другого типа. Bitcoin – один из самых популярных вариантов.

Минусы биткоина:

  • Высокая волатильность. Цена биткоина меняется очень быстро и сильно. За один день его стоимость может упасть или подняться на десятки процентов. По этой причине ВТС не подходит тем, кто ориентирован на стабильные инвестиции.

  • Государственные регуляторы. Правительствам разных стран не нравится анонимность и децентрализованность биткоина. Поэтому госорганы блокируют возможность использовать ВТС в качестве платежного средства.

  • Риск приобретения «грязных» монет. Если инвестор купит криптовалюту, которую использовали в схемах мошенников, эти средства могут быть заморожены при переводе на регулируемую платформу на время расследования.

Каждый желающий может купить биткоин и другие криптовалюты на бирже Binance, используя банковские карты и фиатные деньги. Для этого нужно посетить раздел «Кредитная/дебетовая карта». Там же есть возможность воспользоваться специальным калькулятором для расчета суммы. 

Ethereum (ETH)

Эта децентрализованная вычислительная платформа была создана на базе собственного блокчейна. В основе её работы лежит исполнение смарт контрактов. 

У платформы Ethereum есть своя криптовалюта – ETH. Она используется для расчетов внутри системы и торгуется на различных биржах. Состоянием на октябрь 2021 года насчитывается более 118 млн этих монет. В отличие от ВТС предельный объем ETH не установлен. Его рыночная капитализация превышает отметку в $353 млрд.

Блокчейн Эфириум позволяет быстро и дешево переводить цифровые деньги. Но если биткоин создавался как децентрализованная и анонимная платежная система, то Эфириум был разработан в качестве единой децентрализованной виртуальной машины. Отличительной особенностью Ethereum является использование смарт-контрактов. Так называют виртуальный алгоритм, способный в автоматическом порядке контролировать исполнение условий сделки, зафиксированной в блокчейне.

Помимо этой базовой функции система обеспечивает ресурсы и удобные условия для разработки децентрализованных приложений. При этом она остается гибкой, поскольку может исполнять произвольный код приложений любого уровня сложности.

Плюсы Ethereum:

  • децентрализация системы;

  • быстрые транзакции;

  • блокчейн-платформа позволяет создавать различные децентрализованные приложения;

  • постоянное усовершенствование;

  • на платформе можно создавать приложения, используя простые языки программирования;

  • открытый исходный код;

  • удобные и надежные смарт-контракты.

Минусы Ethereum:

  • нет дефляционных свойств (разработчики пытаются устранить этот недочет);

  • несовершенная система защиты;

  • централизованное управление некоторыми проектами.

Binance Coin (BNB)

Это главный токен в системе криптовалютной биржи Binance, а также в блокчейнах Binance Chain и Binance Smart Chain. Майнить эту монету нельзя. 

Текущий курс BNB – $339. Рыночная капитализация токена составляет $56 млрд.  

BNB ценен тем, что его можно использовать в качестве платежного средства как на самой бирже, так и во многих сервисах за ее пределами.

К преимуществам Binance Coin можно отнести:

  • скидки за услуги биржи Binance;

  • удобное использование в качестве платежного средства – количество транзакций больше, чем в Ethereum;

  • низкая комиссия;

  • дефляционный эффект – каждый квартал часть токенов сжигается с целью ограничения их количества.

Сегодня BNB можно использовать для различных задач: 

  • уплата комиссий на торговой платформе и блокчейнах Binance;

  • участие в Launchpad;

  • стейкинг;

  • создание смарт-контрактов;

  • выплата в качестве награды;

  • кредитование;

  • отправка пожертвований.

Благодаря всем этим преимуществам Binance Coin стал одним из самых популярных криптовалютных активов. 

Binance USD (BUSD)

Стоимость Binance USD составляет 1 доллар, поскольку он является цифровым аналогом этой фиатной валюты. Рыночная капитализация данного актива превысила уровень $13,5 млрд.

Это регулируемая криптовалюта, которая привязана к доллару США. Она обеспечена фиатной валютой – на каждый выпущенный BUSD у Binance есть в резерве $1. Такой формат работы стейблкоина позволяет обменивать его на доллары и наоборот.

Основная задача, ради выполнения которой создавался BUSD – это сохранение стабильного рыночного курса. Если ВТС сильно скачет, то цифровой аналог доллара от платформы Binance имеет устойчивую стоимость. На бирже Бинанс этот стейблкоин торгуется к различным валютным парам, заменяя USDT.

Эмитентом данной криптовалюты является компания Paxos. Её биржа Binance привлекла специально для выпуска стейблкоина. Paxos также выпустила стейблкоин PAX Gold (PAXG). Стоимость этого цифрового актива привязана к цене золота. Работу этих двух коинов регулирует Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк.

Сейчас компания Paxos отвечает за выполнение 2-х задач:

  • обеспечение стейблокина;

  • Контроль процесса выпуска и сжигания BUSD.

Кроме того, что криптовалюта BUSD хорошо подходит для хранения капитала, у неё есть и другие плюсы:

  • удобная фиксация прибыли. Трейдер может перевести свой заработок в BUSD, избегая тем самым потерь из-за резкого снижения стоимости актива.

  • возможность арбитража на блокчейне Binance Smart Chain.

К минусам можно отнести централизованное управление и подотчетность проверяющим органам.

Polkadot (DOT)

Текущая стоимость этой криптовалюты составляет $28,5 за единицу. Рыночная капитализация превысила отметку в 29,5 млрд долларов.

У Polkadot есть собственный токен – DOT. Он используется в нескольких процессах:

  • стейкинг;

  • обеспечение защиты системы;

  • управление сетью.

Структура Polkadot является одной из самых сложных среди всех активов на крипторынке.

Будучи opensource-протоколом, DOT поддерживает технологию шардинга и обеспечивает взаимодействие отдельных блокчейнов. Таким образом при помощи Polkadot можно передавать любые активы и данные между разными цепями и платформами.

Некоторые разработчики убеждены, что на основе подобной технологии получится создать полностью анонимный и децентрализованный интернет. За счет новых возможностей DOT успешно конкурирует с Эфириумом.

Polkadot успешно объединяет работу следующих технологий:

  • публичные цепи;

  • приватные цепи;

  • оракулы.

Для получения доступа к сети нужно установить в браузере расширение Polkadot.js. 

Центральным элементом экосистемы блокчейнов DOT является Relay Chain. Любой blockchain, который присоединяется к нему, называется парачейн (Parachain). Эти цепочки блоков могут иметь свою структуру управления, собственные механизмы консенсуса и токены. Также при помощи специальных мостов к Polkadot можно без труда подключить такие blockchain, как Ethereum и Bitcoin.

Важным достоинством Polkadot является решение проблемы масштабируемости проектов за счет объединения разных блокчейнов в одну систему. Это преимущество дополняется высоким уровнем безопасности, а также функциональностью и ликвидностью токенов DOT.

Есть и минусы:

  • проект еще до конца не завершен;

  • высокая конкуренция на рынке криптоплатформ;

  • недостаточно развитая пользовательская база.

Минусы могут быть нейтрализованы в ближайшем будущем, поскольку над Polkadot активно работает команда профессиональных разработчиков.

Litecoin (LTC)

Это криптовалюта, работа которой основана на кодовой базе биткоина. Но Litecoin отличается от ВТС по следующим характеристикам:

  • более высокая скорость транзакций;

  • другой алгоритм хеширования;

  • изменен порядок эмиссий. 

Текущая цена Лайткоина немного превышает отметку в $148. Рыночная капитализация криптовалюты достигла уровня $9,9 млрд.

Основная цель, ради которой создавался Litecoin – обеспечение безопасных, недорогих и быстрых платежей в блокчейне. При помощи LTC легко оплачиваются различные товары и услуги в США и Европе. По всему миру уже существует множество терминалов, где Лайткоин обменивается на фиатную валюту.

К плюсам Litecoin можно отнести:

  • надежность;

  • возможность майнить криптовалту;

  • более легкую масштабируемость, чем у ВТС;

  • высокую ликвидность.

Минусы:

  • высокая конкуренция и отсутствие полезных особенностей;

  • снижение позиции в рейтинге популярных криптовалют;

В целом Лайткоин является одним из самых популярных платежных средств на основе блокчейна.

Сегодня на рынке существует огромное множество криптовалют, каждая из которых имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы понять, какие из них пользуются максимальной популярностью, можно изучить рейтинг криптовалют 2020-2021. Благодаря внимательному изучению разных активов, можно выбрать лучшие направления для инвестиций, и начать эффективно использовать инновационные технологии.

Нашли опечатку?

Эта закладка предназначена для тех наиболее внимательных из вас, кто замечает опечатки, орфографические, пунктуационные и фактические ошибки в наших текстах и хотел бы помочь нам исправить их. Мы заранее благодарим всех, кто вместе с нами стремится улучшить качество наших материалов. Ваша помощь неоценима не только для редакции – она также важна для тех читателей, которые благодаря вам прочтут эти тексты в правильной редакции.

Чтобы сообщить нам об опечатке, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter

13 октября Банк России инициировал общественное обсуждение цифрового рубля – новой формы российской валюты. Мы изучили опубликованные регулятором материалы и составили ответы на самые насущные и близкие «простому человеку» вопросы по этой теме.

1. Что это такое?

Цифровой рубль – это форма российской валюты, «промежуточная» между наличной (банкноты и монеты) и безналичной (средства на банковском счёте), что позволяет ей сочетать плюсы этих форм. «Цифровой рубль будет храниться на индивидуальных электронных кошельках, открытых непосредственно в платёжной системе Банка России и являющихся его обязательствами», – пишет ЦБ РФ. Кошелёк с цифровыми рублями у человека или юрлица может быть только один.

2. Это что-то вроде биткоина?

Нет. Биткоин, как и все прочие криптовалюты, ничем не обеспечен и не имеет единого эмитента. Цифровая валюта, выпускаемая центробанком, является его обязательством и обеспечивается государством.

3. Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег?

«Наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, безналичные деньги существуют в виде записей на счетах в коммерческих банках, а цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке, – поясняет ЦБ РФ. – Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой».

В практическом плане (с точки зрения пользователя-физлица) основное отличие в том, что безналичные платежи и переводы можно осуществлять только при действующем подключении к интернету, а цифровыми рублями можно будет расплачиваться и оффлайн, предварительно перекинув нужную сумму из онлайн-кошелька на электронное устройство (на телефон, например). Для осуществления платежа оффлайн соответствующее оборудование должен будет иметь как покупатель (плательщик), так и продавец. В своём докладе Банк России ставит под вопрос саму необходимость разработки такой технологии, указывая на доступность интернета и перспективу покрытия им всей страны.

Дистанционные операции в практическом плане будут аналогичны операциям с безналичными деньгами.

4. Переводы с использованием цифровых рублей будут дешевле обычных?

Неизвестно. Хотя Банк России утверждает, что «цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов».

5. Какая ещё польза может быть от цифровых рублей?

Например, они помогут государству отслеживать использование бюджетных средств. Поскольку каждый такой рубль имеет свой уникальный код, можно автоматически контролировать, куда и на какие именно цели он потрачен.

6. Расплачиваться цифровыми рублями можно будет только в России?

Нет, цифровой рубль не планируется как исключительно «внутренняя» валюта, всё сводится к технологическим возможностям. «При осуществлении трансграничных платежей и расчётов платформа цифрового рубля может быть интегрирована с платформами цифровых валют других стран и международных объединений, что ускорит проведение расчётов для потребителей и снизит их стоимость», – указывает регулятор.

7. Есть ли цифровые валюты в других странах?

Сейчас эта тема активно обсуждается и изучается многими центробанками. На пилотной стадии находится запуск цифровых валют в Швеции, Китае, Республике Корея.

8. Это первый шаг к отмене наличных денег?

Нет. Банк России (как и любой другой центробанк) осознаёт, что наличные необходимы и востребованы у значительной части населения. Никто не собирается их отменять.

9. Каков будет курс цифрового рубля к обычному?

Цифровой рубль – это и есть обычный, только в другой форме. Поэтому никакого обменного курса быть не может.

10. Когда появятся цифровые рубли?

Неизвестно. Теоретически они могут и вовсе не появиться (хотя Центробанк явно настроен на воплощение идеи). Во всяком случае окончательное решение будет принято по итогам общественного обсуждения, и только потом (в случае положительного решения) начнётся проработка деталей.

Похоже, на этой неделе будущее действительно наступило. Инновационную повестку на этот раз перехватил ЦБ, объявивший о планах по выпуску цифрового рубля.

Предполагается, что цифровая валюта будет полным аналогом уже существующих наличных и безналичных денег.

В докладе ЦБ много страниц исписано пространными тезисами про преимущества цифрового рубля и открываемые им новые горизонты, однако на первый взгляд не совсем понятно, чем же он будет отличаться от денег на карточке, которыми все давно привыкли расплачиваться?

С точки зрения права, безналичные деньги – это не деньги в обычном понимании, а обязательства банка перед клиентом на сумму, записанную на счете. Все банки, в свою очередь, имеют аналогичные счета в ЦБ, которые уже являются обязательствами ЦБ перед банками.

Цифровые деньги, по мысли создателей, будут прямыми обязательствами ЦБ перед физическими и юридическими лицами, то есть посредник в виде банка должен уйти.

При этом пока нет определенности в том, кто будет выдавать цифровые рубли: сам ЦБ или все-таки банки в качестве его агентов. Но что-то подсказывает, что без серьезного увеличения штата сотрудников, ЦБ такое не потянет.

Отличается также способ хранения электронной валюты: для нее будут созданы специальные приложения-кошельки вместо классических банковских счетов. Хотя в этом смысле отличие почувствуют только банки, из которых утечет часть денег, ведь обычному пользователю в целом непринципиально, каким приложением пользоваться.

Больший интерес для обывателя представляет возможность пассивного дохода от сбережений, но тут ЦБ не порадовал – на цифровые рубли проценты капать не будут.

Создателями проекта с гордостью подчеркивается, что цифровая валюта будет доступна офлайн, в отличие от безналичных денег. Не знаю как у вас, но у меня Pay Pass работает и без подключения к интернету, поэтому В«вау-эффектаВ» не получилось.

Может быть, тогда цифровой рубль – это отечественная криптовалюта?

Тут ЦБ поспешил сам заверить, что это не так. И с ним трудно не согласиться, так как главный принцип, заложенный в основу В«классическойВ» крипты – принцип распределенного реестра.

Это означает отсутствие одного централизованного эмиссионного центра: каждый пользователь генерирует валюту за счет специального алгоритма и мощности своего компьютера. Цифровой рубль, напротив, может выпускать только отечественный регулятор.

Кроме того, биткойном нельзя расплатиться в продуктовом магазине или купить на него билет на самолёт, а вот на цифровой рубль очень даже можно будет.

Вообще идея цифровизации денег имеет глобальные корни: о цифровых валютах центробанки говорили на встрече Базельского комитета в 2019 году, после чего многие страны начали разрабатывать проекты, подобные представленному ЦБ.

Например, в соседней Украине добровольцы уже опробовали Е-гривны на базе блокчейн-системы. К пробному запуску цифровых денег в 2021 году готовятся также Япония и Китай.

Государствами цифровая валюта рассматривается как альтернатива криптовалюте, которая поможет перетянуть людей из почти неурегулированной и неконтролируемой сферы частных биткойнов в правовое поле, подвластное регулятору. Это пока кажется основной целью, которая вуалируется какими-то плюшками для пользователей.

На деле же для граждан и организаций цифровой рубль, по крайней мере, в нынешнем его воплощении особенной ценности не представляет.

Пока проект ЦБ не кажется настолько уж прорывным и привлекательным, но это только начало. Одно можно сказать наверняка – после массового запуска цифровых валют мир точно не будет прежним.

Telegram-канал — http://t.me/povorotnapravo

Пост подготовлен на основании Доклада ЦБ РФ.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Егор Новиков
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий